「さいたま市でカフェを開業したいけれど、手持ちの資金だけでは内装費が足りない」
「創業融資を受けたいけれど、自分一人で公庫に行って相手にしてもらえるのだろうか……」
起業の準備を進める中で、多くの経営者がぶつかる最初の壁が「資金調達」です。
どんなに素晴らしいビジネスアイデアがあっても、それを実現するための元手がなければ絵に描いた餅で終わってしまいます。
しかし、創業融資は「試験」と同じで、一度落ちてしまうと履歴が残り、半年〜1年は再申請ができなくなるという厳しい現実をご存知でしょうか？
つまり、準備不足のまま「とりあえず相談に行ってみよう」と飛び込むのは、非常に危険な賭けなのです。
この記事では、さいたま市で数多くの創業支援を行ってきた税理士事務所の視点から、「なぜ創業融資はプロ（税理士）に頼むべきなのか」、「自分で行くのと何が違うのか」を、具体的な成功率や金利の数字を交えて徹底解説します。
この記事を読めば、あなたが取るべき最短ルートが見え、資金の不安なく事業をスタートさせる準備が整うはずです。
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創業融資を「自分一人」で申請するリスクと「税理士」に依頼するメリット
「手数料がかかるなら、自分でやった方が節約になるのでは？」
そう考えるのは当然のことです。しかし、創業融資に関しては、その「節約」が命取りになるケースが後を絶ちません。
なぜなら、プロに依頼するコスト以上の「リターン（金利低下や通過率向上）」が明確にあるからです。
【成功率の差】自己申請は50%以下？プロ経由なら90%超えの現実
一般的に、創業者が自分一人で日本政策金融公庫（以下、公庫）に申し込んだ場合の審査通過率は、およそ50%程度と言われています。2人に1人は審査に落ち、事業計画の練り直しを余儀なくされているのが現実です。
一方で、融資に強い税理士（認定支援機関）のサポートを受けた場合の通過率は、90%以上に跳ね上がります。
この差が生まれる理由はシンプルです。
- 書類の精度: プロは「審査員がどこを見ているか」を知り尽くしているため、ツッコミどころのない書類を作成します。
- 事前面談: 税理士が公庫の担当者と事前に概要を共有するため、本番の面談がスムーズに進みます。
「一発勝負」の創業融資において、この成功率の差は決定的な違いとなります。
【金利の優遇】認定支援機関を経由することで金利が下がる仕組み
税理士に依頼する最大のメリットの一つが、「金利の優遇」です。
国が認定した「経営革新等支援機関（認定支援機関）」である税理士を経由して申し込むと、「中小企業経営力強化資金」という特別な制度を利用できる場合があります。
この制度を使うと、通常の基準金利よりも安い特別利率が適用されることがあります（※時期や経済情勢により変動します）。
例えば、1,000万円を7年返済で借りた場合、金利が0.5%違うだけでも、トータルの返済額には数十万円の差が出ます。つまり、税理士への報酬を支払っても、金利差による削減効果でお釣りがくるケースが少なくありません。
【時間と労力の削減】慣れない事業計画書作成から解放され、本業準備に専念できる
創業期は、物件探し、内装業者との打ち合わせ、メニュー開発、営業ツールの作成など、やるべきことが山積みです。
そんな中で、慣れない「創業計画書」や「月別収支計画書」の作成に何十時間も費やすのは、経営リソースの損失です。
プロに依頼すれば、ヒアリングを元に骨子を作成してもらえるため、あなたは「本業の立ち上げ準備」に全力を注ぐことができます。
時間はコストです。経営者としての時給を考えれば、アウトソーシングが合理的な判断と言えます。
【融資額のアップ】「借りたい額」ではなく「必要な額」を論理的に証明する力
素人の申請でよくあるのが、「なんとなく不安だから1,000万円借りたい」という要望です。
しかし、根拠のない数字は審査で必ず減額されます。
税理士は、「内装工事に〇〇万円、当面の運転資金が月〇〇万円×6ヶ月分、広告費に〇〇万円」と、数字の根拠を積み上げて資料化します。
この論理的な裏付けがあるからこそ、希望額満額（あるいはそれ以上）の融資を引き出すことが可能になるのです。
さいたま市で利用できる主な創業融資制度と金融機関の特徴
一口に創業融資といっても、窓口はいくつか存在します。
特にさいたま市で起業する場合、エリア特有の管轄や制度を押さえておくことが重要です。
日本政策金融公庫（さいたま支店・浦和支店）の「新創業融資制度」
創業者にとって最も利用しやすいのが、国が出資する金融機関である日本政策金融公庫の「新創業融資制度」です。
最大の特徴は、「無担保・無保証人」で融資が受けられる点。万が一事業に失敗しても、代表者個人が借金を背負うリスクを回避できます（※条件によります）。
さいたま市内で申請する場合、事業所の所在地によって管轄支店が分かれます。
- さいたま支店（大宮）: 大宮区、北区、見沼区、西区、岩槻区 など
- 浦和支店: 浦和区、南区、緑区、桜区、中央区 など
管轄外の支店に行っても手続きできませんので、まずは自分のエリアがどこになるかを確認しましょう。地元の税理士であれば、各支店の担当者と日常的にやり取りしているため、スムーズに繋いでくれます。
埼玉県・さいたま市の「制度融資」と信用保証協会
公庫と並んで検討したいのが、自治体・信用保証協会・金融機関が連携して行う「制度融資」です。
さいたま市には「さいたま市創業者支援資金融資」という制度があります。
- メリット: さいたま市が利子の一部を負担してくれる（利子補給）場合や、保証料の補助があるため、実質的な負担が軽い。
- デメリット: 審査に時間がかかる（公庫が1ヶ月程度なのに対し、制度融資は2〜3ヶ月かかることも）。
「とにかく早く資金が欲しい」なら公庫、「時間がかかっても金利を抑えたい」なら制度融資、という使い分けが一般的ですが、両方を組み合わせて申し込む（協調融資）方法もあります。
地元の金融機関（埼玉りそな・武蔵野銀行・川口信用金庫など）との付き合い方
創業間もない時期に、都市銀行（メガバンク）からプロパー融資（銀行独自の貸付）を受けるのはほぼ不可能です。
狙い目は、地域密着型の地方銀行や信用金庫です。
- 埼玉りそな銀行
- 武蔵野銀行
- 川口信用金庫
- 青木信用金庫
ただし、いきなり窓口に行っても「口座開設すら断られる」ことが昨今は増えています（マネーロンダリング対策等のため）。
ここで活きるのが税理士の紹介です。「〇〇先生の紹介なら」ということで、融資担当者が前向きに話を聞いてくれるケースは多々あります。
審査に通る「事業計画書」は何が違う？税理士がチェックする3つのポイント
では、実際にプロは事業計画書のどこを見て、修正を加えているのでしょうか？
審査員が「この人なら貸しても大丈夫だ」と判断するポイントは、主に以下の3点です。
ポイント1：自己資金の「見せ金」疑惑を晴らす通帳の履歴
創業融資には「自己資金要件（創業資金総額の10分の1以上など）」があります。
ここで絶対にやってはいけないのが、「審査の直前に、親や知人から一時的にお金を借りて通帳に入金すること」です。これを「見せ金」と言い、発覚した時点で審査は即アウトになります。
公庫は、通帳の残高だけでなく「過去半年〜1年の入出金履歴」を必ずチェックします。「コツコツと貯めてきたお金かどうか」が見られているのです。
税理士は、通帳の履歴を確認し、大きな入金がある場合はその出所を証明できる資料（贈与契約書や配偶者の通帳コピーなど）を事前に準備させ、疑いを晴らす対策を行います。
ポイント2：売上予測の「根拠」が具体的か（絵に描いた餅になっていないか）
「頑張れば月100万円はいきます」という精神論は通用しません。
以下のように、分解して説明できるロジックが必要です。
- 飲食店の例: 「席数20席 × 回転率1.5回転 × 客単価1,000円 × 営業25日 ＝ 月商75万円」
- 根拠: 「店舗前を通行する人数は平日〇〇人で、近隣の競合店Ａの入り状況は〇割程度。当店のコンセプトならこの回転率は現実的である」
税理士は、業界平均の数字や商圏データを元に、この「売上の方程式」が現実的かどうかを厳しくチェックします。
ポイント3：資金繰り表（キャッシュフロー）の整合性
「利益が出ていること」と「返済できること」はイコールではありません。
売掛金の入金サイトや、仕入れの支払いタイミングによっては、帳簿上は黒字でも現金が尽きてしまう（黒字倒産）可能性があります。
「毎月これだけの返済が発生しても、手元の現金は回り続ける」ことを証明する「資金繰り表」の作成は、専門知識がないと非常に困難です。ここを完璧に作り込むことで、審査員の安心感は格段に高まります。
創業融資サポートを依頼する場合の「費用相場」と「契約形態」
専門家に頼むメリットは分かっても、気になるのは費用のことでしょう。
一般的な相場観と、契約の仕組みについて解説します。
完全成功報酬型か、着手金ありか
創業融資サポートの報酬相場は、「融資実行額の2% 〜 5%」が一般的です。
（例：500万円の融資に成功したら、10万〜25万円の報酬）
料金体系は主に2パターンあります。
- 着手金あり ＋ 成功報酬: 最初に数万円を払い、成功したら残りを払う。
- 完全成功報酬: 着手金0円。融資が下りなければ1円も払わなくて良い。
創業者にとっては、リスクのない「完全成功報酬型」の事務所を選ぶのが安心です。自信がある事務所ほど、完全成功報酬を採用している傾向にあります。
顧問契約は必須か？（スポット依頼との違い）
「融資だけ手伝ってほしい（スポット）」という依頼を受けてくれる事務所もありますが、報酬が高めに設定される（5%以上など）ことが多いです。
一方で、「融資後に顧問契約（税務申告の依頼）を結ぶ」ことを条件に、融資手数料を割引あるいは無料にする事務所もあります。
創業後は必ず税務申告や経理処理が必要になります。どうせ税理士を探すことになるのであれば、最初から顧問契約前提で依頼し、融資手数料を抑えるのが最もコストパフォーマンスの良い選択と言えます。
さいたま市で創業融資に強い税理士を選ぶ「失敗しない基準」
最後に、さいたま市で税理士を探す際に、確認すべきポイントをお伝えします。
「家から近い」という理由だけで選ぶと、融資のノウハウがなく失敗する可能性があります。
地元さいたま市の金融機関と「パイプ」があるか
「日本政策金融公庫のさいたま支店の担当者と名刺交換をしたことがあるか」
「地元の信用金庫に顔が利くか」
これを聞いてみてください。
融資は最終的には「人と人」の判断です。税理士と金融機関の担当者の間に信頼関係があれば、「〇〇先生の案件なら書類もしっかりしているだろう」というポジティブなバイアスがかかります。これは目に見えない強力な武器です。
融資実績（実行確率と累計件数）を明示しているか
税理士なら誰でも融資に詳しいわけではありません。「節税は得意だが、融資は詳しくない」という先生もいます。
ホームページなどで「創業融資サポート実績〇〇件」「実行率〇〇%」と数字を出している事務所を選びましょう。実績は嘘をつきません。
面談対策（模擬面接）までやってくれるか
書類作成だけで終わりにする事務所は避けましょう。
審査の天王山は、公庫担当者との「面談」です。ここで社長自身が自分の言葉で事業への熱意や数字の根拠を語れなければ、融資は下りません。
「どんな意地悪な質問が来るか」「どこを突っ込まれやすいか」
本番さながらの模擬面接（ロールプレイング）を行ってくれる、親身な事務所を選ぶことが成功への鍵です。
さいたま市での創業融資・資金調達なら「税理士法人ヴィクトリア」へ
ここまでお読みいただき、創業融資における税理士の重要性をご理解いただけたかと思います。
もしあなたが、さいたま市周辺で起業をお考えで、
「絶対に融資を成功させたい」
「事業計画書の書き方が全くわからない」
「地元の銀行を紹介してほしい」
とお悩みなら、ぜひ一度、税理士法人ヴィクトリアにご相談ください。
【認定支援機関】日本政策金融公庫・地元金融機関への豊富な紹介実績
当事務所は、国から認定された「経営革新等支援機関」です。
さいたま市（大宮）に根ざし、日本政策金融公庫（さいたま支店・浦和支店）や、埼玉りそな銀行、武蔵野銀行など、地域の金融機関と太いパイプを持っています。
認定支援機関を経由することでしか使えない金利優遇制度の活用や、担当者への直接紹介により、あなたの資金調達を強力にバックアップします。
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創業時の貴重な資金を無駄にさせません。
当事務所の融資サポートは、「着手金0円・完全成功報酬」です。
万が一融資が下りなかった場合、報酬は一切いただきません。これは、私たちのサポート実績に対する自信の表れでもあります。リスクゼロで、プロのノウハウを活用していただけます。
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資金調達はゴールではなく、スタートです。
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お金を「借りる」だけでなく、事業で「稼ぎ、残す」ためのパートナーとして、私たちを頼ってください。
まとめ
さいたま市での創業融資について、税理士に依頼するメリットと選び方を解説しました。
- 創業融資は一発勝負。自己流の申請で失敗すると、再挑戦は非常に困難。
- プロ（認定支援機関）を通すことで、成功率アップ、金利優遇、時間短縮のメリットがある。
- さいたま市の公庫支店や地銀に強い、地元密着の税理士を選ぶのが成功の近道。
あなたのビジネスアイデアを、資金不足で諦めてほしくありません。
しっかりとした準備と、正しいパートナー選びさえあれば、必要な資金は必ず調達できます。
まずは、あなたの事業プランが融資の対象になるか、いくら借りられそうか、無料診断を受けてみませんか？
さいたま市の起業家の皆様からのご連絡を、心よりお待ちしております。
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